Conto corrente cointestato: le cose da sapere

Il conto corrente può essere cointestato a due o più persone e permette a tutti i titolari “cointestatari” di accedere alle somme versate per fare diverse operazioni.

Puoi scegliere tra due tipi di operatività in base alle tue esigenze: a firma disgiunta e a firma congiunta.
Quando si apre un conto corrente, occorre depositare in banca la propria firma, che serve per verificare l’autenticità delle operazioni, in particolare i pagamenti. Se il conto corrente è intestato a due o più persone, ognuna deve depositare la sua firma.
Il contratto deve specificare quali operazioni richiedono la firma di tutti i correntisti (firma congiunta) o quali soltanto una (firma disgiunta). Questo significa che un conto corrente può essere aperto da più persone, che lo possono usare in modo separato.

Cosa prevede: ogni cointestatario può fare qualsiasi tipo di operazione sul conto senza limitazioni perché non è necessaria la controfirma dell’altro cointestatario per autorizzarle.
È ideale per: coniugi o partner che desiderano gestire i propri risparmi in comune, senza la necessità di tenere sotto controllo le operazioni.

Cosa prevede: qualsiasi operazione è autorizzata solo quando tutti i cointestatari l’hanno confermata tramite la cosiddetta “controfirma”.
È ideale per: famiglie che desiderano che la gestione dei risparmi fra più membri sia sempre autorizzata da tutti gli intestatari del conto corrente.
Questo può comportare limitazioni nell’ operatività rendendo, in linea generale, più difficoltosa la gestione del conto corrente.

Non è necessario essere parenti per aprire un conto corrente cointestato. Quindi i cointestatari possono essere, per esempio, anche i membri di una coppia di conviventi. È poi possibile anche concedere a un'altra persona la delega su un conto già esistente: è sufficiente depositare la firma del delegato nella banca dove è stato aperto il conto. Il delegato può avere poteri anche ampi, ma opera per conto dell’intestatario del conto.

Se dovesse venire a mancare un cointestatario, il conto a firma congiunta è “congelato”, in attesa di individuare i suoi eredi legittimi e concludere le pratiche successorie. Dopodiché, il conto andrà chiuso e gli eredi potranno decidere se aprire un nuovo conto corrente. Se il conto corrente cointestato è a firma disgiunta, invece, l’individuazione degli eredi blocca solo la quota intestata al cointestatario deceduto, gli altri cointestatari potranno operare, concluse le pratiche successorie occorrerà estinguere il rapporto cointestato con il deceduto.

Per avviare le procedure necessarie al trasferimento del conto agli eredi, questi ultimi devono presentare entro un anno dal decesso la dichiarazione di successione all’Agenzia delle entrate competente in base all’ultimo domicilio della persona scomparsa o dichiarazione sostitutiva di atto notorio per le casistiche previste dalla normativa vigente. È richiesto il pagamento, presso l'Agenzia delle Entrate, di un’imposta sulle successioni e donazioni che varia in base al legame e al grado di parentela.

Se stai richiedendo il rilascio dell’ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente) per accedere alle agevolazioni previste dallo Stato e hai un conto cointestato, per calcolare la giacenza media è necessario dividerne il valore per il numero dei titolari.

Se stai per sposarti o stai andando a vivere insieme al tuo partner, ma anche se hai dei figli, aprire un conto corrente cointestato - rispetto a mantenere due conti separati - può essere utile per gestire con semplicità i risparmi del nucleo familiare. Ed è anche più conveniente, perché avendo un unico conto corrente intestato a entrambi, le spese di gestione – se si tratta di spese fisse - si pagano una volta sola.

Per aprire un conto cointestato, ogni intestatario deve depositare in banca la propria firma in originale, un documento d’identità e il Codice Fiscale, sia nel caso di conto a firma congiunta sia disgiunta.
Qualora si volesse modificare la cointestazione, è necessario chiudere il rapporto e aprire uno nuovo, che avrà un nuovo IBAN.

Se sei interessato ad un conto corrente, tieni presente che la banca offre il Conto di Base, ai sensi del Decreto Legge 201 del 2011, sulla base di una specifica Convenzione tra il Ministero dell’Economia e delle Finanze, la Banca d’Italia, l’Associazione Bancaria Italiana, Poste Italiane S.p.A, e l’Associazione Italiana Istituti di pagamento e di moneta elettronica. La convenzione ne definisce le caratteristiche anche per le fasce socialmente svantaggiate e per i titolari di pensioni fino a 1.500 euro al mese o 18.000 euro lordi l’anno

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